Перевіряєте кредитоспроможність у кількох банках одночасно? Ви щойно нашкодили собі.

Ви думаєте, що порівнюєте пропозиції. Банк думає, що Ви бігаєте від дверей до дверей, тому що ніхто Вас не хоче. Кожен запит про кредитоспроможність залишає тривкий слід у BIK. І цей слід працює проти Вас — ще до того, як Ви подасте будь-яку заявку.

Що таке кредитний запит і чому він залишається в BIK?

Коли банк перевіряє Вашу історію в Бюро кредитної інформації (BIK), він залишає так званий кредитний запит. Це запис про те, що хтось — банк, лізингова компанія, кредитна установа — попросив доступ до Вашого профілю. Один запит? Не проблема. Але п'ять запитів протягом місяця? Для банківської системи це сигнал тривоги. Аналітик не бачить людину, яка розумно порівнює пропозиції. Він бачить того, хто відчайдушно шукає фінансування — і кому вже відмовили чотири інші банки. Навіть якщо це не так, система припускає саме це.

Чи знижують кредитні запити рейтинг (scoring)? Так — і сильніше, ніж Ви думаєте.

BIK розраховує Ваш скоринг — тобто бальну оцінку кредитної надійності — на основі десятків факторів. Одним із них є саме кількість та частота кредитних запитів. Чим більше запитів за короткий час, тим нижчий скоринг. Чим нижчий скоринг, тим гірша пропозиція — вища маржа, нижча сума кредиту або відмова. Це замкнене коло. Ви шукаєте найкращу пропозицію, але самі себе з неї виключаєте. Наступний банк, до якого Ви прийдете, побачить усю історію Ваших запитів. Відмова в PKO BP не обов'язково означає кінець шляху — але якщо ця відмова сталася після серії запитів у різних банках, Ваш скоринг в ING або mBank теж уже нижчий.

Як видалити кредитні запити з BIK?

Ви не можете їх видалити, якщо надали згоду на їх обробку. Єдиний реальний шлях — це подання рекламації, якщо запит був внесений помилково, без Вашої згоди або через помилку установи. У такому випадку BIK зобов'язаний їх видалити. Практичний висновок: замість того, щоб шукати, як видалити запити після факту — краще не допускати їх надлишку. А це вимагає знань, до якого банку звернутися і лише один раз.

Allegro Pay, PayPo та «купуй зараз, плати пізніше» — пастка, якої Ви не бачите

Іпотечний кредит та розстрочка в магазині — здавалося б, нічого спільного. Насправді кожне «купуй зараз, плати пізніше» на Allegro, у Zalando чи в Media Markt — це окремий кредитний договір, внесений до BIK. Якщо протягом року Ви зробили двадцять таких покупок — Ваш звіт BIK виглядає як історія того, хто живе в кредит. Навіть якщо Ви все сплатили вчасно, банк може визнати, що у Вас немає фінансової ліквідності для покриття поточних витрат без запозичень. Це одна з найпоширеніших причин заниженого скорингу в людей із хорошими заробітками, які абсолютно впевнені, що їхня кредитна історія ідеальна.

Скоринг падає — що ще на нього впливає?

Крім кредитних запитів, скоринг також знижують: велика кількість активних зобов'язань одночасно, наближення до ліміту на кредитній картці, коротка кредитна історія — парадоксально, але відсутність будь-яких кредитів у минулому може зашкодити, бо банк не має даних для оцінки. Найкращий скоринг мають особи, які мають історію — брали кредити та сплачували їх вчасно, мають один або два активні договори, не наближаються до лімітів і не роблять багато запитів одночасно.

Як зробити це розумно — один запит, правильний банк

Хороший кредитний консультант не надсилає Ваш запит до п'яти банків одночасно. Він аналізує Ваш профіль, підбирає банк, який найкраще підходить до Вашої ситуації, — і подає одну заявку в правильне місце. Один запит. Правильний банк. Краще рішення. Відмова в одному банку не означає кінця. Це означає, що цей банк не підходить для Вашої ситуації. Консультант знає, який підходить, — і запитає тільки там.

Як перевірити BIK перед подачею заявки?

Безкоштовно раз на 6 місяців на сайті bik.pl. Ви завантажуєте звіт за кілька хвилин. Перевірте кількість запитів, історію платежів і чи немає жодних негативних записів. Хочете знати, що ще банк перевіряє, крім BIK? Прочитайте нашу статтю про бази KRD, ERIF та Банківський реєстр.