Sprawdzasz zdolność kredytową w kilku bankach naraz? Właśnie sobie zaszkodziłeś.

Myślisz że porównujesz oferty. Bank myśli że biegniesz od drzwi do drzwi bo nikt Cię nie chce. Każde zapytanie o zdolność kredytową zostawia trwały ślad w BIK. I ten ślad pracuje przeciwko Tobie — zanim złożysz jakikolwiek wniosek.

Czym jest zapytanie kredytowe i dlaczego zostaje w BIK?

Kiedy bank sprawdza Twoją historię w Biurze Informacji Kredytowej, zostawia tzw. zapytanie kredytowe. To zapis tego, że ktoś — bank, firma leasingowa, instytucja pożyczkowa — poprosił o wgląd w Twój profil. Jedno zapytanie? Żaden problem. Ale pięć zapytań w ciągu miesiąca? Dla systemu bankowego to sygnał alarmowy. Analityk nie widzi człowieka który rozsądnie porównuje oferty. Widzi kogoś kto desperacko szuka finansowania — i którego odrzuciły już cztery inne banki. Nawet jeśli tak nie jest, system to właśnie zakłada.

Czy zapytania kredytowe obniżają scoring? Tak — i to bardziej niż myślisz.

BIK oblicza Twój scoring — czyli punktową ocenę wiarygodności kredytowej — na podstawie dziesiątek czynników. Jednym z nich jest właśnie liczba i częstotliwość zapytań kredytowych. Im więcej zapytań w krótkim czasie, tym niższy scoring. Im niższy scoring, tym gorsza oferta — wyższa marża, niższa kwota kredytu, albo odmowa. To błędne koło. Szukasz najlepszej oferty, ale sam się z niej wykluczasz. Kolejny bank, do którego przyjdziesz, zobaczy całą historię Twoich zapytań. Odmowa w PKO BP nie musi oznaczać końca drogi — ale jeśli do tej odmowy doszło po serii zapytań w różnych bankach, Twój scoring w ING czy mBanku też już jest niższy.

Jak usunąć zapytania kredytowe z BIK?

Nie możesz ich usunąć jeśli wyraziłeś zgodę na ich przetwarzanie. Jedyna realna droga to złożenie reklamacji — jeśli zapytanie zostało wpisane błędnie, bez Twojej zgody lub przez pomyłkę instytucji. W takim przypadku BIK ma obowiązek je usunąć. Wniosek praktyczny: zamiast szukać jak usunąć zapytania po fakcie — lepiej nie dopuścić do ich nadmiaru. A to wymaga wiedzy który bank zapytać i tylko raz.

Allegro Pay, PayPo i "kup teraz, zapłać później" — pułapka, której nie widzisz

Kredyt hipoteczny a raty w sklepie — pozornie nic wspólnego. W rzeczywistości każde "kup teraz, zapłać później" na Allegro, w Zalando czy w Media Markt to osobna umowa kredytowa wpisana do BIK. Jeśli w ciągu roku zrobiłeś dwadzieścia takich zakupów — Twój raport BIK wygląda jak historia kogoś, kto żyje na kredyt. Nawet jeśli wszystkie spłaciłeś w terminie, bank może uznać, że nie masz płynności finansowej na pokrycie bieżących wydatków bez pożyczania. To jeden z najczęstszych powodów zaniżonego scoringu u osób z dobrymi zarobkami, które są absolutnie przekonane, że ich historia kredytowa jest idealna.

Scoring spada — co jeszcze na niego wpływa?

Poza zapytaniami kredytowych scoring obniżają też: duża liczba aktywnych zobowiązań jednocześnie, zbliżanie się do limitu na karcie kredytowej, krótka historia kredytowa — paradoksalnie brak jakichkolwiek kredytów w przeszłości może zaszkodzić, bo bank nie ma danych do oceny. Najlepszy scoring mają osoby które mają historię — brały kredyty i spłacały je terminowo, mają jedną lub dwie aktywne umowy, nie zbliżają się do limitów i nie składają wielu zapytań naraz.

Jak to zrobić mądrze — jedno zapytanie, właściwy bank

Dobry doradca kredytowy nie wysyła Twojego zapytania do pięciu banków naraz. Analizuje Twój profil, dobiera bank który najlepiej pasuje do Twojej sytuacji — i składa jeden wniosek we właściwym miejscu. Jedno zapytanie. Właściwy bank. Lepsza decyzja. Odmowa w jednym banku nie oznacza końca. Oznacza że ten bank nie pasuje do Twojej sytuacji. Doradca wie który pasuje — i zapyta tylko tam.

Jak sprawdzić BIK przed złożeniem wniosku?

Bezpłatnie raz na 6 miesięcy na stronie bik.pl. Pobierasz raport w kilka minut. Sprawdź liczbę zapytań, historię spłat i czy nie ma żadnych negatywnych wpisów. Chcesz wiedzieć co jeszcze bank sprawdza poza BIK? Przeczytaj nasz artykuł o bazach KRD, ERIF i Bankowym Rejestrze — tam czai się to czego większość ludzi się nie spodziewa.

Nie strzelaj na oślep. Sprawdź z doradcą zanim złożysz wniosek. Złe zapytania, zapomniana chwilówka, Allegro Pay na całe konto — to rzeczy, które możesz naprawić. Ale tylko wtedy, gdy wiesz o nich przed złożeniem wniosku, a nie po odmowie. Na NaszEkspert.pl znajdziesz doradców kredytowych, którzy przejrzą Twoją sytuację zanim cokolwiek złożysz. Bezpłatna konsultacja. Zero zobowiązań.