Masz umowę o pracę. Zarabiasz regularnie. Przelew wpada co miesiąc jak w zegarku. Wydaje Ci się, że formalności to czysta formalność. Bank nie patrzy tylko na to ile dostajesz. Patrzy na to skąd te pieniądze przychodzą, jak są opisane i na czyje konto trafiają. Jeśli cokolwiek w tym łańcuchu nie pasuje do jego schematu — dochód nie istnieje. Niezależnie od kwoty.
Prawo zezwala na wypłatę wynagrodzenia gotówką. Wielu pracodawców — szczególnie w branży budowlanej, gastronomii i usługach — nadal płaci "do ręki". Masz umowę, masz składki odprowadzane do ZUS, masz wszystko. Poza jednym — brak śladu na wyciągu bankowym. Pensja w gotówce a kredyt hipoteczny to połączenie, które większość banków odrzuca. Brak wpływu na konto oznacza dla analityka brak dowodu na istnienie dochodu. Nawet jeśli masz potwierdzenia odbioru gotówki i zaświadczenie z ZUS o odprowadzanych składkach — większość banków podziękuje za współpracę. Nie ma cyfrowego śladu. Nie ma możliwości potwierdzenia regularności. Nie ma powiązania przelewu z umową. Dla systemu bankowego taki dochód nie istnieje. Co zrobić: zmień formę wypłaty na przelew bankowy minimum 3, a najlepiej 6 miesięcy przed złożeniem wniosku. Pobierz z portalu PUE ZUS zaświadczenie o wysokości podstawy składek — to jedyny dodatkowy dowód który może pomóc jeśli historia przelewów jest zbyt krótka.
Pensja na Revolut? Dla większości banków właśnie wysłałeś wynagrodzenie za granicę. Revolut zyskuje na popularności i wiele osób używa go jako głównego konta. Problem pojawia się przy kredycie hipotecznym. Pensja na konto Revolut a kredyt hipoteczny — dla większości polskich banków Revolut to konto zagraniczne. Wynagrodzenie wpływające na Revoluta większość banków odrzuci jako podstawę do wyliczenia zdolności kredytowej. Co więcej — jeśli przelewasz środki z Revoluta na polskie konto przed złożeniem wniosku, analityk widzi przelew własny między rachunkami, a nie wynagrodzenie bezpośrednio od pracodawcy. Traci się kluczowy ślad finansowy. Co zrobić: wynagrodzenie powinno wpływać bezpośrednio na standardowe polskie konto bankowe. Konto Revolut możesz używać do codziennych wydatków, ale wpływ pensji musi być na rachunku który bank może jednoznacznie zweryfikować.
Mała firma, szef jest wszystkim w jednym. Zamiast przelewać wynagrodzenie z konta firmowego — przelewa z własnego prywatnego rachunku. Kwota się zgadza. Termin też. Ale nadawca to osoba fizyczna, nie firma. Przelew z konta prywatnego a ZUS — to dwa różne dokumenty które muszą się zgadzać. Zaświadczenie o zatrudnieniu wystawia firma, a przelew przychodzi od osoby prywatnej. Dla analityka brak bezpośredniego połączenia między podmiotem na zaświadczeniu a nadawcą przelewu to sygnał że coś nie gra. Dla banku taki przelew to nie pensja — to prywatny transfer środków który w każdej chwili może być pożyczką, darowizną albo zwrotem długu. Bank nie ma pewności czy firma w ogóle posiada środki na Twoją wypłatę, czy szef ratuje sytuację z własnych oszczędności. Co zrobić: poproś pracodawcę żeby przelewy szły wyłącznie z konta firmowego. Minimum 3 miesiące takiej historii przed złożeniem wniosku i problem znika. Jeśli analityk już zakwestionował zatrudnienie — przygotuj zaświadczenie z ZUS (raport RCA) z ostatnich 12 miesięcy jako dodatkowy dowód.
Analityk bankowy nie interpretuje co autor miał na myśli. Jeśli w tytule przelewu widnieje "zwrot", "zaliczka", "przelew własny" albo kompletnie pusty opis — bank może odrzucić taki wpływ jako nieweryfikowalny. W świecie bankowym "aaaaa" w tytule przelewu albo jego brak oznacza że te pieniądze nie mają statusu dochodu. Bank nie będzie dzwonił do szefa z pytaniem co miał na myśli. Odrzuci wpływ i policzy zdolność bez tej kwoty. Co zrobić: tytuły przelewów wynagrodzenia powinny brzmieć: "Wynagrodzenie za [miesiąc/rok]". Unikaj ogólników. Jeśli historia jest już "zabrudzona" różnymi tytułami — potrzeba minimum 3 miesięcy czystych przelewów z prawidłowym opisem.
Wspólne finanse, jedno konto — logiczne w związku. Problem pojawia się przy kredycie. Jeśli Twoje wynagrodzenie wpływa na konto partnera lub rodzica, a nie na Twoje — bank traci cały ślad. Nawet jeśli w tytule przelewu widnieje Twoje imię i nazwisko, ale numer rachunku należy do innej osoby — analityk traktuje ten wpływ jako nieweryfikowalny. Nie ma pewności czy te środki są dla Ciebie dostępne. Może to spłata długu. Może to darowizna od osoby trzeciej na Twoją rzecz. Darowizny — nawet regularne, co miesiąc, od lat — nie są uznawane za stabilne źródło dochodu do wyliczenia zdolności kredytowej. Twoja zdolność kredytowa z takiej historii przelewów wynosi zero. Co zrobić: wynagrodzenie musi trafiać na Twoje konto. Jeśli planujesz wniosek kredytowy — minimum 3 miesiące przed jego złożeniem zmień dyspozycję przelewu na swój własny rachunek bankowy.
Myślisz że bank nie dzwoni? Dzwoni. To brzmi jak błahostka. To realny powód odmowy w procesie kredytowym. Analityk dzwoni pod numer podany na zaświadczeniu o zatrudnieniu — żeby potwierdzić że faktycznie tam pracujesz. Nikt nie odbiera. Włącza się prywatna poczta głosowa szefa. Albo odbiera dziecko. Jeśli bank nie może dodzwonić się do firmy w godzinach jej pracy — uznaje że firma jest "widmem" lub garażową działalnością bez realnego biura. Twój pracodawca traci wiarygodność. Ty tracisz kredyt — niezależnie od wysokości zarobków. Co zrobić: upewnij się że numer telefonu na zaświadczeniu to numer firmowy odbierany przez pracownika lub sekretariat w godzinach pracy. Nie prywatna komórka szefa.
Sprawdź czy Twoje przelewy są w porządku — zanim złożysz wniosek. Przelew z prywatnego konta szefa, brak tytułu, Revolut zamiast polskiego konta — to rzeczy które możesz naprawić. Ale tylko wtedy gdy wiesz o nich przed złożeniem wniosku, a nie po odmowie. Na NaszEkspert.pl znajdziesz doradców kredytowych, którzy przejrzą Twoje wyciągi i dokumenty zanim cokolwiek złożysz. Bezpłatna konsultacja. Zero zobowiązań. →* Znajdź doradcę na NaszEkspert.pl*
A complete guide to credit decision mechanisms. Understand how a bank analyst really thinks — before you apply.
Download ebook for freeLoan amount
10 000 zł
1 000 000 zł
Loan term
1 year
30 years
